Секреты коротких денег

В любой компании с течением времени может возникнуть необходимость в получении краткосрочного кредита. Какие тонкости организационного и финансового характера при этом следует учесть руководителю для того, чтобы провести эту банковскую операцию наиболее эффективно?

Оформляем кредитный договор

От точности изложения, грамотности формулировок зависит очень многое. Так, фраза «пополнение оборотных средств» значительно расширяет права заемщика в использовании средств. В этом случае клиент может оплатить за счет кредита любые затраты, связанные с закупкой товаров для перепродажи, сырья и материалов. Формулировка «на цели уставной деятельности» позволит заемщику за счет кредита оплачивать практически все свои расходы, но такая формулировка встречается гораздо реже. Необходимо помнить, что в любом случае банк отслеживает направление использования денежных средств и сравнивает его с заявленным в бизнес-плане. Выявленные несовпадения могут повредить репутации банка.

К счету, на который банк переводит предоставленный заемщику кредит, не должно быть картотеки обязательств (т.е. неоплаченных платежей). Если выяснится, что за счет кредита была оплачена картотека предъявленных к счету заемщика требований, которые не соответствовали цели кредита, банк имеет право применить к клиенту санкции за нецелевое использование кредита.

Рыночная стоимость залога должна быть достаточной для компенсации банку основного долга по ссуде (сумма кредита), всех годовых процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залога (пени, штрафы, судебные и прочие издержки при обращении взыскания на обеспечение). Юридическая документация должна быть оформлена таким образом, чтобы время, необходимое для реализации залога в случае невозврата кредита, не превышало 150 дней.

Понятие «кредитная история», применяемое банком при рассмотрении заявки клиента, по инструкции ЦБ РФ означает, что заемщик должен не допускать просрочек по погашению кредитов, а уплату процентов не задерживать более чем на 5 календарных дней. Если кредит был пролонгирован, учитываются причины пролонгации.

Добросовестная кредитная история особенно важна для компаний, которые начали свою деятельность менее чем за 1 год до момента обращения в банк и хотят получить кредит в размере, превышающем 50% своих активов.

Выбор режима кредитования

Компания-заемщик выбирает один из следующих режимов предоставления кредитов:

* единовременное зачисление всей суммы кредита, указанной в договоре, на счет заемщика;

* поэтапное зачисление суммы кредита на счет заемщика — кредитная линия;

* синдицированный кредит.

Кредитная линия дает право заемщику на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

* общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера, определенного в договоре (лимит выдачи);

* в период действия договора размер единовременной ссудной задолженности заемщика перед банком не превышает установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности).

Условия и порядок открытия заемщику кредитной линии стороны определяют непосредственно в кредитном договоре.

Кредитные линии предоставляются в двух основных режимах:

* с установлением лимита выдачи: сумма денежных средств, зачисляемых банком на счет заемщика, заранее определяется договором. Это так называемая обычная кредитная линия;

* с установлением лимита задолженности: сумма денежных средств, зачисляемых на ваш счет, не установлена, но определен максимальный размер задолженности перед банком на любую дату действия кредитного договора. Это возобновляемая, или револьверная, кредитная линия.

Банки могут по договору устанавливать оба лимита — и лимит выдач, и лимит задолженности.

Компании особенно удобно воспользоваться кредитованием в рамках кредитной линии в случаях постоянной потребности в кредитах на пополнение оборотных средств, а также если контракт (договор) предусматривает поэтапные или периодические выплаты в течение года.

Обычная кредитная линия представляет собой краткосрочный кредит, предоставляемый частями, по мере возникновения у заемщика потребности в заемных средствах. Выдача части кредита (транша) может происходить по заранее согласованному и включенному в кредитный договор графику либо по заявлению заемщика.

Договор на открытие обычной кредитной линии отличается от договора на единовременное предоставление кредита лишь несколькими нюансами. Как правило, в договоре на открытие обычной кредитной линии закрепляются:

* график либо период, в течение которого банк обязан перечислять заемщику денежные средства в рамках кредитной линии;

* условия, при которых банк имеет право приостановить либо прекратить дальнейшую выдачу кредита;

* разные процентные ставки на каждый предоставляемый транш.

Кроме того, с конца 2001 г. транши учитываются на ссудных счетах в строгом соответствии со сроком их использования по условиям договора. Таким образом, ссудная задолженность заемщика по кредитному договору на открытие кредитной линии может быть учтена на нескольких ссудных счетах одновременно.

В тех случаях, когда предоставляется возобновляемая (револьверная) кредитная линия, при полном использовании части кредита (под полным использованием будем понимать получение кредита, направление его на цели, предусмотренные договором, получение средств для его погашения и собственно погашение) заемщик снова может взять в банке кредит, объем которого рассчитывается так: «лимит задолженности» минус «неиспользованный остаток на счете».

Кредиты в рамках кредитной линии (транши) обычно предоставляются по заявлению заемщика в любое удобное время. Основные условия: не превышать лимит задолженности и соблюдать установленные договором сроки погашения траншей и процентов за пользование кредитом. Договор устанавливает предельный срок предоставления каждого транша, т.е. сумма кредита, соответствующая сумме транша, должна быть погашена в течение определенного договором количества дней со дня предоставления этого транша.

Размер кредитной линии определяется по-разному, в зависимости от цели кредита. У каждого банка есть своя методика определения лимита кредитования на заемщика. В расчет принимаются финансовое состояние заемщика, обороты по счетам в банке-кредиторе, кредитная история, качество предлагаемого обеспечения. Если речь идет об оплате конкретных договоров (контрактов), то здесь, конечно, сумма кредита зависит от суммы этих договоров.

Что касается синдицированных кредитов, то с позиции заемщика синдицированный кредит по своим условиям вряд ли отличается от любого другого. Разница состоит в том, что банк, скорее всего, предъявит довольно жесткие ограничения по досрочному погашению кредита. Кроме того, в данном случае заемщик получает кредит за счет не одного банка-кредитора, а нескольких. Расчеты по кредитному договору осуществляются через банк-агент аналогично расчетам с банком-кредитором по обычным договорам. Банки образуют «синдикаты» по предоставлению кредитов в основном из-за недостаточности кредитных ресурсов (по сумме и срокам) у одного банка для удовлетворения крупной кредитной заявки клиента. Так что получение краткосрочного синдицированного кредита «грозит» только очень крупным компаниям с большими потребностями в пополнении оборотных средств за счет банковских кредитов.

Когда деньги уже взяты

В период действия кредитного договора для определения группы риска банк учитывает количество и качество переоформлений договора. Переоформлением является любое изменение условий кредитного договора. Сколько у вас дополнительных соглашений к кредитному договору — столько и переоформлений. Однако они неодинаковы по качеству с точки зрения классификации ссуды. Банк России ввел понятие «переоформление с изменением условий». Под изменением условий понимается:

* уменьшение процентной ставки, если не была снижена ставка рефинансирования;

* пролонгация кредита на срок, превышающий первоначальный (например, пролонгация на 4 месяца кредита, предоставленного на 3 месяца);

* увеличение суммы кредита.

Нарушения сроков погашения кредита и процентов. Для подобных нарушений введена следующая градация:

* без просрочек;

* просрочка до 5 дней включительно;

* от 6 до 30 дней включительно;

* от 31 до 80 дней;

* свыше 180 дней.

Любой банк стремится к минимизации расходов по резервам, т.е. предпочитает, чтобы все предоставляемые ссуды относились к первой группе риска.

Если кредит обеспечен и отнесен к стандартным ссудам, то заемщик может:

* задержать уплату процентов на 5 дней;

* допустить просрочку по кредиту до 5 дней;

* заключить дополнительное соглашение о переоформлении «без изменения условий».

Погашаем кредит

Погашение краткосрочного кредита может осуществляться единовременно или по графику. Проценты за пользование кредитом уплачиваются один раз в месяц и, как правило, в день окончательного погашения задолженности по кредиту, если этот день не совпадает с днем уплаты процентов. Конкретный график погашения устанавливается исходя из предоставленного заемщиком прогноза движения денежных средств.

Клиентам банка рекомендуется обратить внимание на возможность досрочного погашения кредита. Многие банки не разрешают этого делать, а если и разрешают, то берут проценты в размере той суммы, которую клиент уплатил бы, если бы пользовался кредитом в соответствии с установленным графиком. Запрет банка на досрочное погашение кредита обусловлен теми же причинами, по которым заемщик стремится его досрочно погасить, — разницей в полученных (а со стороны заемщика — уплаченных) процентах.

Необходимо серьезно подойти к вопросу составления графика погашения, если в банке-кредиторе существуют ограничения по досрочному погашению. Если таких ограничений нет, безусловно, легче внести в договор единую дату погашения и выплачивать кредит, как вам будет удобно, до наступления окончательного срока.

Источник: «Директор-инфо» № 18'2002 www.directorinfo.ru

Версия для печати
Вернуться к разделу "Выбор формы кредитования"
Обсудить статью на форуме.